Refinansiering kan spara tusentals kronor genom att byta till bättre lånevillkor. I denna guide lär du dig när refinansiering lönar sig, hur processen fungerar och vilka fallgropar du ska undvika.
Vad är refinansiering?
Refinansiering innebär att du tar ett nytt lån för att betala av ett befintligt lån. Det kan vara lönsamt när:
- Lägre räntor: Nya lån har bättre räntor
- Bättre villkor: Förbättrade återbetalningsvillkor
- Konsolidering: Slå ihop flera lån till ett
- Förbättrad kreditvärdighet: Du kvalificerar dig för bättre villkor
Experttip: Refinansiering lönar sig vanligtvis när du kan få minst 2 procentenheter lägre ränta och har mer än 12 månader kvar att betala.
När refinansiering lönar sig
Räntebesparingar
Refinansiering är mest lönsam när:
- Stor ränteskillnad: Minst 2-3 procentenheter
- Stort lånebelopp: Över 50 000 kr
- Lång återstående tid: Mer än 12 månader
- Låga avgifter: Rimliga kostnader för byte
Förbättrad ekonomisk situation
Du kan få bättre villkor om:
- Din inkomst ökat betydligt
- Du fått fast anställning
- Dina andra skulder minskat
- Din UC-rating förbättrats
Marknadsförändringar
Externa faktorer som påverkar:
- Riksbankens styrränta sänkts
- Ökad konkurrens mellan banker
- Nya låneprodukter lanserats
- Förändrade regleringar
Kalkylera: För ett lån på 200 000 kr med 3 års återstående tid sparar du 15 000 kr genom att sänka räntan från 8% till 5%.
Kostnader för refinansiering
Avgifter för nuvarande lån
Kostnader för att betala av befintligt lån:
- Förtida återbetalning: Ofta 1-2% av kvarvarande belopp
- Administrationsavgifter: 300-800 kr
- Slutställningsavgift: 200-500 kr
- Eventuella räntegarantier: Varierande kostnader
Avgifter för nytt lån
Kostnader för det nya lånet:
- Uppläggningsavgift: 300-1 500 kr
- Kreditprövning: Ofta ingen kostnad
- Administrationsavgifter: 200-600 kr
- Eventuella säkerhetskostnader: Vid pantbrev etc.
Så räknar du på refinansiering
Grundkalkyl för refinansiering
Så här räknar du om det lönar sig:
- Nuvarande månadskostnad: Räkna ut vad du betalar nu
- Ny månadskostnad: Beräkna kostnad för nytt lån
- Månadsbesparing: Skillnaden mellan beloppen
- Totala avgifter: Alla kostnader för byte
- Återbetalningstid: Avgifter delat med månadsbesparing
Praktiskt exempel
Exempel på refinansiering:
- Nuvarande lån: 150 000 kr, 9% ränta, 1 890 kr/mån
- Nytt lån: 150 000 kr, 6% ränta, 1 610 kr/mån
- Månadsbesparing: 280 kr
- Totala avgifter: 4 500 kr
- Återbetalningstid: 16 månader
| Faktor | Nuvarande lån | Nytt lån | Besparing |
|---|
| Månadsbetalning | 1 890 kr | 1 610 kr | 280 kr |
| Totalkostnad 3 år | 68 040 kr | 57 960 kr | 10 080 kr |
| Totalkostnad 5 år | 113 400 kr | 96 600 kr | 16 800 kr |
⏰ Timing: Refinansiera helst när du har minst 12-18 månader kvar på lånet för att hinna tjäna in avgifterna.
Bästa alternativen för refinansiering
| Långivare | Ränta från | Uppläggningsavgift | Maxbelopp | Särskilt | Ansök |
|---|
| Fairlo | 4,95% | 0 kr | 600 000 kr | Ingen avgift | Ansök här |
| Klara Lån | 5,95% | 395 kr | 600 000 kr | Låg avgift | Ansök här |
| Lendo | 3,49% | Varierar | Varierar | Jämför flera | Jämför här |
| Avida | 6,95% | 500 kr | 500 000 kr | Snabb process | Ansök här |
Ovanstående länkar är samarbetspartner-länkar. Vi får en ersättning om du ansöker, men det påverkar inte våra rekommendationer.
Så går refinansieringsprocessen till
Steg 1: Utvärdera nuvarande lån
Samla information om:
- Kvarvarande lånebelopp
- Nuvarande ränta och villkor
- Återstående löptid
- Kostnader för förtida återbetalning
Steg 2: Jämför alternativ
Undersök olika långivare:
- Jämför räntor och avgifter
- Kontrollera återbetalningsvillkor
- Läs recensioner och omdömen
- Kolla långivarens rykte
Steg 3: Ansök om nytt lån
Ansökningsprocessen:
- Fyll i ansökan online
- Ladda upp nödvändiga dokument
- Vänta på kreditbeslut
- Granska och signera låneavtalet
Steg 4: Genomför refinansieringen
Avsluta processen:
- Nya långivaren betalar av gamla lånet
- Kontrollera att allt är korrekt
- Spara kvitton och dokumentation
- Börja betala det nya lånet
Spara pengar: Förhandla om att slippa uppläggningsavgifter. Många långivare tar bort avgifter för att locka nya kunder.
Fallgropar att undvika
Räknar bara på räntan
Vanliga misstag:
- Glömmer avgifter för förtida återbetalning
- Ignorerar uppläggningsavgifter
- Fokuserar bara på nominell ränta
- Räknar inte på totalkostnaden
Förlänger återbetalningstiden
Akta dig för att:
- Välja längre återbetalningstid
- Betala mer totalt trots lägre ränta
- Förlänga skuldbördan onödigt
- Låsa dig vid högre totalkostnad
Väljer fel tidpunkt
Undvik att refinansiera:
- För nära slutet av lånet
- När avgifterna är för höga
- Under ekonomisk osäkerhet
- Utan att jämföra ordentligt
⚠️ Viktigt att veta: Refinansiering påverkar din kredithistorik. Varje ansökan registreras i UC, så ansök inte hos för många långivare samtidigt.
Särskilda situationer
Konsolidering av flera lån
Slå ihop flera lån till ett:
- Enklare administration
- Potentiellt lägre ränta
- En månadsbetalning
- Bättre översikt över ekonomin
Refinansiering vid ränteförändringar
När riksbanken ändrar räntor:
- Rörliga räntor påverkas direkt
- Fasta räntor påverkas för nya lån
- Bra tillfälle att jämföra
- Timing är kritisk
Förbättrad kreditvärdighet
Refinansiera när du:
- Fått bättre UC-rating
- Ökat din inkomst
- Betalat av andra skulder
- Fått fast anställning
Långsiktiga strategier
Regelbunden genomgång
Gör årlig kontroll av:
- Nuvarande lånevillkor
- Marknadsräntor
- Din ekonomiska situation
- Nya låneprodukter
Bygg relationer med banker
Långsiktiga fördelar:
- Bättre villkor för befintliga kunder
- Enklare refinansiering
- Personlig rådgivning
- Helhetssyn på din ekonomi
Alternativ till refinansiering
Förhandla med nuvarande bank
Innan du byter, försök:
- Förhandla om lägre ränta
- Begär bättre villkor
- Hota att byta bank
- Visa konkurrerande erbjudanden
Snabbare återbetalning
Spara pengar genom att:
- Betala extra amorteringar
- Använda skatteåterbäring
- Utnyttja bonus och extrainkomster
- Runda upp månadsbetalni
Viktigt att veta: Denna information är vägledande. Kontrollera alltid aktuella villkor hos respektive långivare. Räkna alltid på totalkostnaden innan du refinansierar.
